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南京贷款提升金融科技服务水平 纾解小微企业信贷难题

2023年是“十四五”计划的开始之年,也将是疾病爆发后恢复增长的“恢复性年”。在金融发展方面,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划及二〇三五年远景目标的意见》提出,要建立金融有效支持实体经济的体制机制,提升金融科技水平,增强金融的普惠性。在解决小微企业融资难题,促进实体经济发展方面,金融科技将发挥更大的作用。

中小企业融资的特点是什么?

中小企业是吸纳社会就业和保障民生的重要基础,对中国经济持续稳定增长具有重大战略意义,可以说“小微企业兴旺经济”。而中小企业的生存和发展,往往受到社会资金支持力度的制约。中小企业融资难、融资贵一直是国际上公认的难题。

2018年,世界银行、中小企业金融论坛和国际金融公司联合发布的《中小微企业融资缺口》报告显示,中国中小企业的潜在融资需求已达29万亿元。但其中41%存在着信贷难的问题,迫切需要金融机构为其定制金融解决方案,提供融资支持。

由于中小企业融资需求呈现“短、小、频、急”的特点,金融机构在为中小企业提供融资服务过程中遇到了两个困难。

首先,风控成本高。中小企业和个体工商户经营脆弱,平均生存期不到三年,加之缺乏抵押担保,缺乏完善的金融体系等问题,给金融机构传统的风控模式带来了巨大的挑战。比如,金融机构在对中小企业进行调查研究时,常常发现企业财务报表中缺少或不可信的数据,而能够反映客户贷款能力和意愿的行为数据又散落在一些行业平台、供应链平台、政府平台、核心企业数据库、交易平台等,这些数据往往是"数据孤岛",金融机构难以获得,或者获取成本过高。

其次,交易费用高。即使某些小型企业能够提供相对完整、真实的资产和经营数据,金融机构也需要通过资产评估等方式进行风险管理,这种线下“点对点”受理方式流程繁琐,周期长,成本高,不能满足小型企业“频繁而又急迫”的需求。

在新冠肺炎疫情的影响下,小微企业的融资需求增加,金融机构对小微企业的信贷支持由“难做”转变为“不能做”,既是压力,也是挑战,更是金融机构的机遇。优化自己的信贷模式,以更好地满足中小企业的信贷需求,同时又推动自身的数字化转型和风控模型的迭代。繁荣的金融科技就是这个过程的发动机。

解决小微企业融资难题的金融科技。

近几年来,监管机构大力推进小微企业融资难、融资贵问题的解决,鼓励运用科技创新手段,增加对小微企业的金融供给。根据银保监会于2020年4月发布的《关于促进小微企业金融服务“增量扩面,提质降本”的通知》,我国将充分利用互联网技术和渠道,加大对小微企业融资支持力度。从三个方面,金融科技可以解决小微企业融资难题。

首先,金融科技可以提高小微金融的风控能力。利用人工智能和大数据建模技术,将企业信用与个人信用相叠加,是一种兼顾风控成本和安全性的有效解决方案。运用光学字符识别(OCR)技术,对申请者的工商、交易、税务、用水、用电、司法等信息进行识别,不断丰富中小企业的数据维度,同时利用图形计算、自然语言处理技术挖掘企业互联网信息,分析其运营能力和运营状况,提高中小企业在中小企业中的画像准确率,从而实现零抵押、全自动与低风险、高效率并行。基于独有的人工智能(AI)算法,利用自动化机器学习(AutoML)技术,自动从相关信息中挖掘出风险指标,并利用自然语言处理和图形计算技术,大幅提高风控模型的排序能力,在风险等级保持不变的情况下,可以使小企业信贷通过率提高20%。

其次,降低服务成本,提高中小企业融资效率。在非接触式业务方面,包括人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等非接触式服务;在客户运营方面,包括客户识别、定位、营销、服务;在风控方面,由于整个风险评估过程都是数字化的,减少了人工干预,从而大大压缩了信贷审批时间,降低了人力成本,从而从整体上降低了信贷成本。

第三,运用金融科技,也有利于减少人为干预、人为操作的空间,有效防范道德风险,提高风险判断的客观性。比如,推动机器人流程自动化深入到业务流程中的重要环节,如审核、客户服务、催收等,减少操作风险。

近年来,一些金融机构基于对金融科技领域长期深入的探索,建立了“零抵押、零担保”的网上贷款新模式,为小企业提供贷款支持。通过实践,我们发现许多中小企业,与非中小企业用户相比,都表现出了良好的信用记录。

前瞻:规范经营,服务实体经济。

近几年来,金融科技与金融业深度融合,并渗透到各个经济基本单元。与此同时,金融科技迅速发展,围绕消费者权益保护、风险防范、数据安全等方面的监管政策相继出台。金融科技企业应严格遵守相关政策法规,把握与金融机构合作的尺度,为用户特别是中小企业提供有温度的金融服务,促进经济发展。

第一,创新发展,风控先行。稳定性是金融企业开展各项金融业务的基础。与资产稳定性好,风险波动小的人相比,这类人更容易陷入危机,如新冠脉爆发。在新冠肺炎疫情洗礼后,金融科技将更加坚定回归风险管理的本质,在小微金融、消费金融等领域,智能风控将发挥更大的作用。

第二,积极运用科技手段,遏制过度负债。近几年来,消费信贷的发展有效地拉动了经济发展,同时,年轻人“超前消费”和“过度负债”的现象也时有发生,如果把“超前消费”看作经济增长的机遇,就很可能陷入“金融风险”的陷阱,甚至偏离促进消费和振兴经济的初衷。防范使用者过度消费、过度负债,倡导理性消费,降低金融风险,是金融科技企业应尽的责任。

第三,合规经营,实体服务。在降低综合融资成本的同时,金融科技公司应与金融机构发挥各自优势,共同推进降低中小微企业服务成本的工作。金融科技一方面要发挥大数据风控的作用,减少中小企业融资中的信息不对称,解决中小企业融资难的问题,帮助金融机构更好地管理风险;另一方面又要帮助金融机构构建全流程在线服务模式,推进人工智能技术的应用,提高信贷决策效率。

到2020年,金融科技将承受新冠型肺炎暴发的冲击,并在风雨中锤炼进化。在此阶段,金融科技企业应在监管框架指导下,保持合规经营的前提下,明确服务实体经济的使命,夯实基础,修炼内功,让科技真正服务于金融,服务于经济,服务于民生。


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